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网络借条平台凶猛:“今借到”惊现5000%年化利率


 

2019-5-12 11:50:33

  蒋牧云,张荣旺

  低调一年之久的网络借条平台再度崛起。

  所谓网络借条,是基于网络借贷基础上产生的欠条凭证,网络欠条和纸质借条同意具有法律效力,国家明文规定电子数据可以作为民事诉讼中的证据提交法庭。

  2017年12月,监管部门强力清整现金贷。禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。此后,大量现金贷平台从公众视野消失,不过,网络借条平台却凭借其强大的工具型属性,暂时安全着陆。

  近日,有借款人告诉《中国经营报》记者,在今年“3·15”之后,“7·14”平台骤减,但走借条平台的贷款开始悄然增多。

  借款人进一步反映称,借条平台一般不对用户进行审核,导致高利贷放款入驻,并将还款周期设定为3天,计算下来年化利率更胜“7·14”高炮平台。

  据了解,放贷方工作人员通过索要身份证、信用卡等信息后进行信用查询,或让借款人在指定平台上进行信用认证。而工作人员的公司审核过后,便通过网络借条平台如今借到、米仓云服、借据商行等进行借款协议的签订。最后,再通过支付宝进行个人转账,尽管有些工作人员会向借款人声称自己是某小贷公司或者平台,但在整个借款流程中,背后平台并不显山露水,隐藏得很好。

  然而记者发现,在借款人提到的借条平台中,除了今借到之外,都无法查到准确的运营公司。

  工商信息显示,今借到平台由北京人人信科技有限公司运营,其中马卫东为平台大股东、法定代表人,持股比例为63.21%。

  关于平台的特性是否容易让高利贷“钻空子”,今借到向记者表示,与纸质借条相比,网络借条更能有效地识别和留存用户信息。恶性的高利贷行为发生后,有关部门可以通过平台获得相关人员信息,纸质借条则难追溯到放贷者。

  平台上,用户可以签订私人之间的借款协议,而平台则收取相应的服务费,同时一些平台还提供催收服务,同样向借款方收取逾期服务费,这也是借条平台的利润来源之一。

  变相砍头息

  4月27日,借款人李宏(化名)与某贷方人员在今借到上签订了一份借条。

  借条内容显示,借款金额1000元,利率24%,还款时间4月29日,出借方式为线下出借。后续放款时,李宏通过支付宝只收到了700元。

  也就是说,这一借款的实际金额是700元,三天后还款1000元,照此计算实际年化利率高达5000%。李宏表示,这一现象是普遍做法,虽然借条上填写了金额和利率,但实际上贷方会将实际的放款以及逾期费率重新口头告知一遍,与借条上的填写数据并不一致。

  4月29日,李宏因未能如期还款,向贷方申请了展期并支付了展期费310元。后又在今借到上补充了展期协议,根据其填写的内容看,还款日期延后到5月1日,展期本金1001.32元,展期利率24%。记者注意到,在整个流程中,由于资金的划转并不通过借条平台,放贷金额与借条填写不一致的情况,事实上已经构成了“砍头息”。

  记者收到的其他借款截图与上述案例大同小异,值得一提的是,尽管放贷人员的头像图片会显示“汇丰金服”“好易贷”这样的名字,但在借条上包括转账过程中,都是个人的名义,背后的放款机构隐蔽性极高。

  那么,借条平台对借款双方是否有审核?

  今借到的客服表示,平台只是做借条管理,不撮合借贷,也不放贷,所以关于借款的风险需要用户自己去判断。

  今借到平台相关负责人则向记者表示,用户在注册认证时,平台会对用户进行身份信息进行校验,并在用户注册前签署相关协议文件,以确保签订协议双方的真实身份,并在使用过程中会作出风险提示。

  其进一步表示,若用户认为发放金额或利息的收取与协议不同或由其他争议纠纷的,可以向平台发起举报。若用户反映属实,将在平台范围内使借条处于无效状态,如果用户需要通过司法程序解决争议纠纷的,根据国家法律法规及司法机关的要求,今借到平台可以提供与争议纠纷有关的证据材料,积极配合公安等司法行政机关调取平台用户交易信息。

  另外,资金已经还清,出借方却通过更改头像、姓名信息等,拒不承认收到资金,也成为借款人投诉热点。对此,今借到方面回应记者称,平台已经处理过多起类似问题,用户可向平台发起举报,如确认故意不消条的情况,平台可以做消条操作。

  实控人布局广泛

  记者注意到,今借到分有“补借条”和“急速借条”两个部分。

  两者都需要交的费用有信用认证费和线上支付手续费(线下支付则没有),信用认证费为每人次9.9元,认证内容包括身份地址信息、人脸识别等,有效期一个月;线上支付手续费则是在出借人用户借款时支付借款金额1%的手续费。“急速借条”的部分则还要在打借条时支付8元,展期时(相当于重新打一张借条)支付9.99元。

  值得注意的是,今借到实控人马卫东旗下还拥有融资租赁公司以及商业保理公司;今租到、房租贷和婚恋平台。可以说同时囊括了场景以及借贷服务平台两方面,布局较为全面。不过,房租贷的公众号显示,业务目前处于暂停状态。

  关于业务暂停的原因以及平台后续的发展计划,今借到平台相关负责人告诉记者,公司旗下的融资租赁公司、保理公司以及借贷信息中介服务公司均为公司未来业务的探索研究,前述公司并未实际开展业务。房租贷业务同样也是是创业初期孵化的项目,并未实际开展业务。另一方面,婚恋平台、教育平台等是孵化项目,均由单独的团队进行运营管理,目标客户群体均不一致,与今借到平台并无交叉用户。未来,公司的发展定位是致力于在多领域提供信用服务,涉及网络租借、婚恋、儿童绘本等多领域。发展重点在网络租借服务领域及婚恋领域,今借到平台可做为网络租借的入口。

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